短期健康险面临强监管,市场将进一步分化

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村夫日记LatitudeHealth
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2020-01-15 · 16:00
[ 亿欧导读 ] ​银保监会近日下发的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》很大程度上是针对近年来发展迅猛的百万医疗险市场。
保险,健康保险,银监会,监管 图片来自“123RF”

【编者按】从《通知》来看,监管对短期健康险的趋严的方向不变,这将导致市场的进一步分化,随着长期医疗险获得的市场成功,人身险公司将涌向长期医疗险的市场开发,这将导致长期医疗险的竞争开始激烈。

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银保监会近日下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(下称“《通知》”)。《通知》拟对一年期以内的短期健康险产品的设计、续保、停售、理赔等方面进行了规范,明确不得虚高保额、不得“保证续保”、不得随意停售、不得无理拒赔等

nb68.com_【官方首页】-牛博娱乐城这一规定很大程度上是针对近年来发展迅猛的百万医疗险市场。政策收紧主要针对这一板块竞争加剧后出现的几个风险点。

第一是针对保证续保的长期产品出现,规范市场。征求意见稿指出:保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用 “连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

保证续保的长期产品出现,其主要特征是保证多年内续保,有的产品可以共享免赔额,甚至在一定条件下保证费率等。从保监会给出的长期险和短期险定义来看,保证续保的百万医疗险的保障仍是按一年来记的,但因为含保证续保,因此又有长期保险的特征,以至于在实际操作中出现很多风险。一方面是来自用户的,在用户发生医疗开支和理赔的时候,提供含保证续保甚至费率保证的产品的保险公司会面临很大的风险。另一方面则是来自于市场的,为了争抢客户,快速推高产品销售,保险公司在费率上做出一定让步,但这会将保险公司置于更大的风险当中。

从这些特征来看,长期续保和保证费率的持续性会有很大挑战。从2019年11月发布的新版《健康保险管理办法》来看,其重要的变化是:允许长期健康保险调整费率。nb68.com_【官方首页】-牛博娱乐城结合现在这份征求意见稿,可见政策收紧的整体趋势是往规范的短期产品靠拢,而保证续保,短险长期保险化这类擦边球将会遇到很大的管控。

第二是停售的影响。从征求意见稿来看,保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品,侵害保险消费者权益。保险公司停售短期健康保险产品的,应当将停售的具体原因、具体时间,以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道,以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者,并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务,在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

nb68.com_【官方首页】-牛博娱乐城短期产品停售对用户的影响颇大,为了争抢客户而让出价格,导致保险公司直面更大的风险,如果停售,虽然可以避免风险,但却对消费者产生损害,且对品牌形象也很不利。如果市场将停售作为平衡风险的一个方法,则会长期对市场的信誉、消费者的选择决定产生巨大影响。因此,在产品设计合理的同时,对停售严格管理将推动市场更合理地制定费率,控制风险。

第三,征求意见稿指出,保险公司开发的短期健康保险产品应当在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、保费缴纳方式、等待期设置、宽限期设置、保险金额、免赔额、赔付比例、理赔条件、退保约定等进行清晰、明确、无歧义的表述。

这对于规范市场有很大积极意义。由于百万医疗险和传统健康险产品有一大不同,即有很多的年轻的、习惯互联网消费的购买者,因此在营销手段上,互联网成为了一个重要部分。但健康险相比车险、意外险等产品,条款复杂程度高,再加上为了争抢市场,保险公司纷纷增加产品细节,这进一步增加了产品的理解难度。因此,互联网渠道整体对于用户理解产品细则是很不利的,而为了快速获取客户,尤其是年轻客户,保险公司希望将投保过程简化,这也势必牺牲了很多细节上的解释,而在传统的健康险产品销售中,这些解释很多是通过保险销售员和客户之间的人人沟通完成的,互联网渠道虽然能够快速获取更多的用户,且简化过程,但对于细节的解释和帮助用户正确理解产品却很不足,由此导致信息不对称,因此很容易导致理赔时候的纠纷。

对产品的各项细节、规则的表述规则化有助于规范市场,避免信息不对称导致的纠纷,这对于市场的长期发展是有利的。

同时,征求意见稿还表示:保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格。产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础,不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。nb68.com_【官方首页】-牛博娱乐城保险公司可以根据不同风险因素确定差异化的产品费率,并严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。保险公司应当于每年1季度,将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标在公司官网进行披露。

在定价上,从长期来看,通过价格来争抢客户的做法会遇到很大问题,随着理赔增加,精算不得不根据市场的实际情况调整费率,让价来争抢客户的做法很难持续。因此,从长远来看,虽然百万医疗险发展初期增速很快,吸引年轻用户,但长期必须改变营销为主的打法,让费率和风险匹配。并且像传统产品那样,与用户进行更多的沟通,尤其在产品细节上和规则上,增加信息透明度,并对用户进行更多教育,最后做到产品设计、价格、和用户需求的多维平衡。

从《通知》来看,监管对短期健康险的趋严的方向不变,这将导致市场的进一步分化,随着长期医疗险获得的市场成功,人身险公司将涌向长期医疗险的市场开发,这将导致长期医疗险的竞争开始激烈。由于价格战是市场惯用的手段,这会推高风险累积,从而引发监管的干预。而财产险公司受制于自身的定位,将对现有的百万医疗险产品进行改革,寻求新的发展方向。

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